Simulateur d'indépendance financière

Elle vient de l'étude Trinity, menée sur les marchés américains : un portefeuille diversifié dont on retire 4 % la première année, puis ce même montant indexé sur l'inflation, a historiquement tenu trente ans dans la très grande majorité des scénarios. Concrètement, il faut environ 25 fois vos dépenses annuelles pour viser l'indépendance financière.

4 % est une base, pas une loi. Si votre horizon dépasse trente ans — départ précoce, longue espérance de vie — un taux de 3 à 3,5 % est plus prudent : le capital cible augmente, mais la marge de sécurité aussi. À l'inverse, si vous conservez une activité partielle ou percevrez une retraite plus tard, un taux de 4,5 à 5 % peut se défendre.

Oui, si vous activez l'option. Le simulateur raisonne alors en rendement réel : votre rendement espéré moins l'inflation. Le capital affiché est exprimé en euros d'aujourd'hui, ce qui est beaucoup plus parlant qu'un chiffre nominal gonflé par trente ans de hausse des prix.

FIRE signifie Financial Independence, Retire Early. L'idée est d'épargner une part élevée de ses revenus — souvent 40 à 60 % — pour atteindre l'indépendance bien avant l'âge légal de la retraite. Le levier principal n'est pas le rendement, mais le taux d'épargne : réduire ses dépenses augmente ce que l'on met de côté et abaisse simultanément le capital cible.

Trois principalement. La séquence des rendements compte : une forte baisse dans les premières années de retraits fait bien plus de dégâts que la même baisse dix ans plus tard. La fiscalité française n'est pas intégrée : PFU de 30 % sur un compte-titres, 17,2 % sur un PEA de plus de cinq ans. Enfin, les dépenses réelles évoluent — santé, logement, enfants — rarement en ligne droite.

Par ordre d'efficacité : augmenter le montant épargné chaque mois, réduire les dépenses cibles (double effet, puisque le capital nécessaire baisse aussi), limiter les frais de vos supports, et seulement ensuite chercher du rendement supplémentaire. Viser deux points de performance en plus est bien plus incertain que d'épargner 200 € de plus par mois.