Vos paramètres
Le rendement moyen historique du MSCI World est d'environ 8 %/an sur 30 ans (en euros, dividendes réinvestis). Ajustez selon votre profil de risque et votre allocation.
Capital final
196 665 €
Après 20 ans
Intérêts gagnés
114 665 €
58,3 % du total
Capital investi
82 000 €
Évolution du capital sur 20 ans
La formule des intérêts composés, expliquée
Le calcul des intérêts composés repose sur une seule idée : les intérêts d'une période s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts la période suivante.
V = C × (1 + t)n + M × [ ((1 + t)n − 1) / t ]
- V : valeur finale du placement
- C : capital de départ
- M : versement récurrent (ici mensuel)
- t : taux de rendement par période (taux annuel ÷ 12 pour un calcul mensuel)
- n : nombre de périodes (durée en années × 12)
Un exemple chiffré, pas à pas
Prenons 10 000 € de capital, 300 € versés chaque mois, un rendement annuel de 7 % (soit 0,583 % par mois) sur 20 ans, c'est-à-dire 240 mois.
- Mois 1 : 10 000 € × 1,00583 = 10 058 €, puis + 300 € de versement → 10 358 €.
- Mois 2 : 10 358 € × 1,00583 = 10 419 €, puis + 300 € → 10 719 €. Les 58 € d'intérêts du mois 1 rapportent déjà.
- Après 240 mois, le capital atteint environ 195 000 €.
- Sur ce total, 82 000 € proviennent de vos versements et environ 113 000 € des intérêts composés.
Autrement dit : plus de la moitié du résultat final n'a pas été épargnée, elle a été produite par la capitalisation. C'est tout l'intérêt de commencer tôt et de ne pas interrompre les versements.
Tableau de référence : combien rapporte une épargne mensuelle
Valeur finale d'un versement mensuel régulier, sans capital de départ, selon le rendement annuel et la durée. Calculs avec capitalisation mensuelle.
| Versement mensuel | Rendement | 10 ans | 20 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|---|
| 100 €/mois | 5 % | 15 528 € | 41 103 € | 83 226 € |
| 100 €/mois | 7 % | 17 308 € | 52 093 € | 121 997 € |
| 100 €/mois | 10 % | 20 484 € | 75 937 € | 226 049 € |
| 300 €/mois | 5 % | 46 585 € | 123 310 € | 249 678 € |
| 300 €/mois | 7 % | 51 925 € | 156 278 € | 365 991 € |
| 300 €/mois | 10 % | 61 453 € | 227 811 € | 678 146 € |
| 500 €/mois | 5 % | 77 641 € | 205 517 € | 416 129 € |
| 500 €/mois | 7 % | 86 542 € | 260 463 € | 609 985 € |
| 500 €/mois | 10 % | 102 422 € | 379 684 € | 1 130 244 € |
Projections théoriques hors fiscalité, hors frais et hors inflation. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Intérêts composés et investissement en bourse
En bourse, l'effet composé ne vient pas d'un taux garanti mais de deux mécanismes : la hausse du cours des actions détenues et le réinvestissement des dividendes. C'est cette deuxième brique qui fait la différence sur longue période — un indice « dividendes réinvestis » finit très loin devant le même indice hors dividendes.
- Choisissez un rendement réaliste. Sur les grands indices actions, 6 à 8 % par an en moyenne longue durée est une hypothèse raisonnable ; au-delà de 10 %, la simulation devient optimiste.
- Surveillez les frais. Un ETF à 0,20 % contre un fonds à 1,80 % change le résultat de dizaines de milliers d'euros sur 25 ans, à performance brute identique.
- Réinvestissez les dividendes. Un ETF capitalisant le fait automatiquement ; en direct, il faut le faire soi-même.
- Restez investi. Interrompre les versements pendant une baisse casse précisément le mécanisme que vous cherchez à exploiter.
Questions fréquentes sur les intérêts composés
Quelle différence entre intérêt simple et intérêt composé ?
L'intérêt simple se calcule toujours sur le capital de départ : 1 000 € à 5 % rapportent 50 € chaque année, indéfiniment. L'intérêt composé se calcule sur le capital augmenté des intérêts déjà acquis : la deuxième année, les 5 % s'appliquent à 1 050 €, puis à 1 102,50 €, et ainsi de suite. L'écart est faible les premières années et devient considérable au-delà de 15 ans.
Quel taux de rendement faut-il retenir pour une simulation ?
Tout dépend du support. Un livret réglementé se situe autour de 2 à 3 %, un fonds en euros autour de 2,5 à 3,5 %, un portefeuille d'actions diversifié historiquement entre 6 et 8 % par an en moyenne longue durée. Mieux vaut simuler avec une hypothèse prudente et être agréablement surpris qu'avec 12 % et construire un plan irréaliste.
La fréquence de capitalisation change-t-elle beaucoup le résultat ?
Peu, mais elle joue. À 7 % annuel, une capitalisation mensuelle donne un rendement effectif d'environ 7,23 % contre 7 % en capitalisation annuelle. Sur 30 ans, cet écart représente plusieurs milliers d'euros. Ce calculateur utilise une capitalisation mensuelle, cohérente avec des versements mensuels.
Faut-il tenir compte de la fiscalité dans le calcul ?
Oui, car elle ampute la capitalisation. Sur un compte-titres, les gains sont taxés au prélèvement forfaitaire unique de 30 % à la sortie. Sur un PEA de plus de cinq ans, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent. Sur une assurance-vie de plus de huit ans, un abattement annuel réduit encore l'imposition. Les résultats affichés ici sont bruts de fiscalité.
Quel est l'effet de l'inflation sur les intérêts composés ?
L'inflation réduit le pouvoir d'achat du capital final. Une méthode simple consiste à raisonner en rendement réel : si vous visez 7 % de rendement et anticipez 2 % d'inflation, simulez avec 5 %. Le montant obtenu est alors exprimé en euros d'aujourd'hui, ce qui est bien plus parlant.
Comment profiter concrètement des intérêts composés ?
Trois leviers, par ordre d'impact : commencer le plus tôt possible, verser une somme régulière sans l'interrompre, et limiter les frais qui rognent la capitalisation. Le choix des supports vient ensuite — c'est précisément là que l'analyse fondamentale des actions et des ETF prend le relais du simple calcul.
Pourquoi l'intérêt composé change tout
Albert Einstein l'aurait qualifié de "huitième merveille du monde". Voici pourquoi.
L'effet boule de neige
Avec l'intérêt composé, chaque euro de rendement génère à son tour des rendements. Sur 20 ans à 7 %, 300 €/mois deviennent 157 000 € — dont plus de 85 000 € d'intérêts purs. Vos gains travaillent pour vous.
Le temps est votre allié
Plus vous commencez tôt, plus l'effet est spectaculaire. 10 ans de plus à 7 % multiplient presque par 2 le capital final. Même de petits montants réguliers, maintenus sur le long terme, construisent un patrimoine significatif.
Chaque point compte
1 % de rendement en plus sur 25 ans, c'est des dizaines de milliers d'euros de différence. C'est pourquoi réduire les frais de gestion (ETF à 0,20 % vs fonds actifs à 1,80 %) a un impact massif sur votre patrimoine final.
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